Saldo de créditos/préstamos vencidos y no cobrados al cierre del mes, dividido la cartera total activa. Es un número que vive en tu sistema de gestión de riesgo o cobranzas, no en el procesador de pagos.
El default es el riesgo de cartera: clientes que pidieron crédito o servicios y no pagan. En lending, el default rate es la métrica que define si el modelo de negocio es viable. Una cartera con alto default consume capital a un ritmo insostenible.
Con un default del 8% y márgenes del 60%, cada $100 prestados generan $52 de margen bruto pero $8 de pérdida por default = $44 neto. Si el costo de fondeo y operación supera ese $44, cada operación destruye valor.
| Estado | Rango |
|---|---|
| Saludable | Consumer lending LATAM: < 3% |
| Alerta | 3–6% |
| Crítico | > 6% (revisar modelo de riesgo) |
El default rate de las primeras cohortes es la señal más temprana de problemas en el modelo de scoring. Si la tasa de los primeros 60 días está por encima del target, el modelo de riesgo necesita recalibración antes de escalar el volumen.
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